商业银行发展遭遇困境秦连翘

商业银行发展遭遇困境 商业银行发展遭遇困境

随着经济结构调整和发展方式转变上升为中国经济运行的主旋短穗竹律，商业银行经营环境发生剧烈变化，高资本消耗、高信贷投放、高成本运营的传统经营模式难以为继，经营转型成为商业银行与时俱进、以变求存的共同选择。

商业银行面临的困境

首先，中国经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式难以为继。在高投入、高产出的经济增长模式下，中国商业银行走出了一条融资→放贷→再融资→再放贷的典型外延扩张路径。但随着经济结构的调整和发展方式的转变，银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远。

融资→放贷→再融资→再放贷外延扩张模式的优劣势分析

资料来源：前瞻产业研究院《中国银行(601988,诊股)业前瞻分析报告》

其次，利率市场化加快推进，商业银行以存贷利差为主的盈利模式经受挑战。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市场化过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭，中国商业银行亦不例外。

第三，金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击。随着金融脱媒加剧，银行信贷占社会融资总额的比重逐步趋于下降。可以预计，商业银行将面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。

第四，审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化。我国将在目前一行三会的分业监管体系基础上，逐步构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，引入监管新工具。

第五，市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局柴续断难以持续。中国商业银行无论规模大小，都具有很强的做大做全倾向，经营呈现高度同质化的特征。

最后，客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待提高。商业银行亟需加快产品渠道创新，来提升服务能力和效率，满足客户对银行服务需求由单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。

商业银行的经营转型方向

其一，成为客户的全方位金融管家：由管理信贷资产为主转变为管理客户金融资产为主。财富管理业务以其高成长、高收益、低资本、低风险的特性，迅速成为商业银行的瞩目焦点和转型方向。

数据显示，中国已成为全球仅次于美国和日本的第三大财富来源地，2015年中国家庭财富总值达22.8万亿美元，财富管理市场规模达到100万亿元人民币，发展前景极为广阔。

2015-2川柳021年财富管理市场规模变化情况（单位：万亿元）

资料来源：前瞻产业研究院《中国银行业前瞻暗果春蓼分析报告》

其二，准确把握客户诉求，赢取先发竞争优势。建立与高端客户的关系需要付出长时间的巨大努力，但也将获得显著的回报。在市场尚未充分发育的情况下，如果银行能够及时切入，培育引导客户需求，并通过优质高效的服务建立良好的信任关系，使客户充分认可自身服务价值，就有望与客户建立稳固关系，建立起巨大的先发优势。

例如，对于大多数财富管理市场领先的经营机构而言，在对外宣传时，财富管理机构往往只强调一个客户易于理解的标准（如开户门槛等），但实际上内部都有客户价值管理系统（CVM）。如下图，从多个维度出发去分析和评价客户，从而更准确地进行市场细分。

商业银行多标准细分客户

资料来源：前瞻产业研究院《中国银行业前瞻分析报告》

其三，在功能定位上，商业银行要从专营商店向超级市场转变；在经营模式上，要从存量持有向流量交易转变；在服务渠道上，要从钢筋水泥向三位一体转变